Lorsque la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) délivre un agrément d’établissement de paiement, elle autorise explicitement une liste de services précis, définis dans la réglementation de l’Union Monétaire Ouest Africaine (UMOA).
Comprendre ces services permet aux entreprises, fintechs et institutions de mieux cerner ce que des acteurs comme COPAY sont légalement habilités à accomplir — et donc d’utiliser leur infrastructure en toute confiance.
Dans cet article, nous décomposons l’ensemble des services autorisés tels qu’énoncés dans la décision officielle d’agrément.
1. Dépôt et retrait d’espèces & gestion de compte
Ce service couvre toutes les opérations permettant :
- d’alimenter un compte (en espèces ou par transfert),
- de retirer des fonds,
- de consulter et gérer son solde,
- de suivre ses opérations.
C’est la base de toute activité de paiement : l’ouverture et la gestion opérationnelle du compte de paiement.
2. Exécution des opérations de paiement
Il s’agit de l’ensemble des transactions réalisées pour transférer de l’argent d’un compte à un autre.
Cela inclut :
a. Les paiements par carte ou dispositif similaire
Opérations réalisées au moyen :
- d’une carte,
- d’un token,
- d’un support électronique équivalent.
b. Les virements et prélèvements
- Virements unitaires (one-shot)
- Virements permanents
- Prélèvements automatiques
Ces services permettent à un établissement de paiement de traiter des flux réguliers ou ponctuels pour ses clients.
3. Les services de transfert de fonds
La BCEAO autorise l’envoi d’argent d’une personne à une autre, que ce soit :
- au sein du même pays,
- entre différents établissements,
- ou via des opérateurs tiers.
C’est notamment ce qui encadre les opérations de type envoi d’argent mobile money, transferts marchands, etc.
4. Opérations de paiement via tout canal de communication
Ce point autorise l’utilisation de canaux différents des cartes ou applications classiques, comme :
- USSD,
- SMS,
- appels téléphoniques,
- interfaces automatisées,
- terminaux propriétaires.
Cela permet aux établissements de paiement comme COPAY de proposer des solutions adaptées à l’Afrique, où la diversité des supports est essentielle.
5. Émission d’instruments de paiement
Un établissement agréé peut émettre des :
- cartes prépayées,
- jetons de paiement,
- wallets,
- comptes marchands,
- moyens d’initier ou d’autoriser une transaction.
Cela ouvre la porte à des services innovants et adaptés aux besoins des particuliers et entreprises.
6. Acquisition d’opérations de paiement
L’établissement peut accepter, pour le compte de marchands ou plateformes :
- les paiements carte,
- les paiements wallet,
- les paiements mobile money,
- ou tout dispositif équivalent.
C’est ce qui permet à des solutions comme COPAY de traiter des paiements pour des restaurants, marketplaces, fintechs ou institutions.
7. Services d’initiation de paiement (PIS)
Inspiré des modèles européens (PSD2), ce service permet de :
- déclencher un paiement depuis un compte externe,
- automatiser l’exécution d’une transaction,
- connecter plusieurs systèmes financiers différents.
C’est un levier clé pour les fintechs et les plateformes multi-pays.
8. Agrégation d’information sur les comptes (AIS)
Ce service permet :
- de centraliser des informations provenant de plusieurs comptes,
- d’afficher un solde unifié,
- de fournir un tableau de bord multi-banques ou multi-wallets,
- de générer des rapports consolidés.
Pour les entreprises, cela simplifie énormément la gestion financière et la visibilité globale.
Un cadre clair pour un écosystème solide
La BCEAO encadre de manière précise la portée de chaque établissement de paiement afin de protéger les utilisateurs, garantir l’intégrité des flux financiers et structurer un environnement propice à l’innovation.
Pour les partenaires de COPAY, cela signifie :
- un cadre réglementaire maîtrisé,
- des services autorisés clairement définis,
- une infrastructure solide et supervisée,
- une confiance renforcée dans chaque opération.
Cet ensemble de services constitue le socle sur lequel COPAY développe ses solutions et accompagne les entreprises vers une croissance durable.
